Hipoteca inversa, alivio para mayores de 65 años

Hipoteca inversa, alivio para mayores de 65 años

El Gobierno alista el decreto de la Hipoteca Inversa a la que podrán acceder personas mayores de 65 años, que sean propietarias de predios.

Decreto contempla diferentes modalidades

El borrador está listo, contará con tres clases de hipoteca que permitirá convertir a dinero efectivo el valor patrimonial que representa la propiedad, sin que esto signifique la perdida de la titularidad.

Este modelo de préstamo o crédito es un concepto que se ha aplicado en 37 países. El Ministerio de Vivienda quiere presentarlo como una alternativa para que los adultos mayores accedan a un ingreso adicional.

Este producto financiero, al ser nuevo para los colombianos,  causa controversia en el país, porque lo único que se conoce del borrador del decreto es que  los interesados podrán escoger entre tres opciones de préstamo.

El de única disposición: que es un crédito desembolsado por única vez; El de disposiciones periódicas temporales: en el que se efectuarán desembolsos periódicos por un lapso determinado y el de disposiciones periódicas vitalicias que ampara el desembolso en forma periódica hasta el fallecimiento del propietario de la garantía hipotecaria.

Hablamos con Edgar Humberto Campos, abogado de la universidad de San Buenaventura – Cali, especialista en Contratación Internacional, Comercial y Financiera de la Universidad Castilla de La Mancha, Toledo-España. Litigante en el área del derecho comercial, financiero y de familia,  sobre la hipoteca inversa.  

Hipoteca inversa, alivio para mayores de 65 años

El profesor de postgrado en la universidad Libre de Cali, conferencista internacional  y entrenador del equipo de arbitraje comercial de la universidad Santiago de Cali, explicó que lo primero que deben saber los colombianos es que la hipoteca inversa está considerada como un contrato civil, en virtud del cual, se garantiza con un bien inmueble, algún tipo de obligación.

“La hipoteca inversa es opcional, voluntaria, nadie puede ser obligado a constituirla”.

Edgar Humberto Campos, abogado de la universidad de San Buenaventura – Cali

¿Qué es la hipoteca inversa?

Es un contrato en el que el propietario de un bien inmueble, accede a unos recursos de libre destinación, los cuales no tendrá que pagar, mes a mes y con ellos mejorar sus ingresos, dejando como respaldo, su vivienda; puede ser entonces, una fuente de ingresos hasta el último día de la vida del propietario del inmueble.

Estados Unidos aplica el concepto de la hipoteca inversa, pero hay que reconocer que ellos dan un manejo diferente al cuidado de los adultos mayores, implementando conceptos como  ahorro, organización y seguridad con mecanismos que aseguran los fondos de jubilación. Estos  conceptos distan de la realidad nacional. ¿Considera que esta acción es viable para los colombianos?

No veo inviable su implementación en Colombia, pues para mí, es un crédito bancario, como cualquiera otro, con sus particularidades, lo que sucede es que el debate se ha tornado político, comparando la Hipoteca Inversa con la expropiación, lo que no es cierto, pues son figuras totalmente disimiles.

Regulación internacional

37 países, ese es el número de naciones que han regulado la Hipoteca Inversa, entre ellos Estados Unidos., Irlanda y Reino Unido (Reverse Mortgage), Francia y Canadá (Hypothèque Inversée); España, México, Perú, Italia, Polonia, Noruega, Suecia, Japón, Corea del Sur, entre otros.

La hipoteca inversa, no es un tema de países desarrollados o en vías de desarrollo o emergentes, es un sistema, que según algunos, sus origines datan del año 1961, en la ciudad de Portlan, estado de Maine y la que posteriormente fue aprobada en la primera administración del presidente Ronald Reagan, por allá, en 1984.

Motivaciones personales

En un país donde pocas personas logran una pensión y mucho menos a ser propietarios de una vivienda, ¿considera que la hipoteca inversa sea una buena alternativa?

Esta es una alternativa para aquellos que son propietarios de su vivienda, que no tienen una pensión o que desean incrementar sus ingresos, no está pensada para aquel que vive en casa de alquiler, adicionalmente, se requiere de una edad mínima, que para Colombia se estima en 65 años, al igual que en España, Perú y México, mientras que para los Estados Unidos de América, la edad base se fija en 62 y en Francia y Canadá en 55 años.

Los adultos mayores que accedan a esta hipoteca, bien pueden tener varias motivaciones, por ejemplo: son personas solas, sin descendencia o teniéndola, han sido abandonados literalmente por sus hijos, quienes están obligados a suministrar alimentos, según lo dispone el artículo 411 del Código Civil.

El adulto mayor que pide un préstamo en esta modalidad financiera a futuro deberá ser cancelado por los herederos que deseen conservar la propiedad. ¿Si no lo hacen perderán el bien?

Efectivamente es un crédito, un préstamo –contrato de mutuo-, como tal, al morir el deudor, ese crédito se convierte en un pasivo de la herencia, el cual debe ser cancelado por los herederos, con el producto de los bienes de la herencia, esto se llama, recibir la herencia con beneficio de inventario.

No es expropiación

Lo anterior significa que el crédito debe ser pagado, pero no por el beneficiario –adulto mayor- sino por sus herederos, así que si ellos, desean acceder al bien a título de herencia –activo- deben asumir también el pasivo, esta es la parte que molesta a muchos y que hacen que la comparen con la expropiación, pero pregunto ¿Ese préstamo es gratis? Y claro, sus ataques van dirigidos al sector financiero, quien no se ayuda mucho a mejorar su imagen, pues sus grandes ganancias no se han visto reinvertidas en la sociedad en estos tiempos de crisis, pero esa es otra discusión.

Pensemos en este escenario, el adulto mayor hace un crédito con un tercero –prestamista- e hipoteca la casa, sino paga que sucede… exacto, le quitan la casa, unas veces por métodos non santos, y otras a través del proceso judicial, en ese caso, nadie habla de expropiación.

¿Es esta una alternativa para adultos mayores que no tienen hijos, que no tienen familia? 

Si, y  que no tienen otras fuentes de ingreso o que son muy pocos.

Con este tema ¿el gobierno a quién ayuda, al adulto mayor o a las entidades financieras?

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Se ayudan ambos, creo que el gobierno está pensando en los adultos mayores para que no se vuelvan una carga mayor para el Estado demandado recursos.

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Bethsabe Castro
Comunicadora social - periodista Apasionada por las historias que inspiran. Generador de contenidos que contribuyen a la transformación y a la paz. Asesora en comunicación organizacional